La domanda arriva direttamente da una persona che si è avvicinata a noi di recente e quindi credo sia giusto parlarne approfonditamente.
Iniziamo dalla definizione:
la pianificazione finanziaria è l’insieme di attività volte a gestire il denaro e le finanze personali o aziendali in modo efficiente e mirato al raggiungimento di obiettivi finanziari specifici. Questo processo può comprendere la definizione degli obiettivi finanziari, la creazione di un bilancio, la diversificazione degli investimenti, la protezione del patrimonio e la preparazione per la pensione o la vecchiaia.
Perché è importante pianificare?
Perché aiuta le persone e le aziende a raggiungere i loro obiettivi finanziari e a gestire il denaro in modo efficiente.
Inoltre, può aiutare a ridurre lo stress finanziario (derivante dai momenti di alta volatilità dei mercati o da situazioni d’emergenza per eventi imprevisti) e aumentare la stabilità finanziaria a lungo termine.
Per costruire una pianificazione finanziaria veramente utile alla famiglia, è necessario seguire alcuni passi fondamentali:
Definire gli obiettivi di vita e finanziari: Identificare i vostri obiettivi a breve, medio e lungo termine, come ad esempio l’acquisto di una casa, l’istruzione dei figli, la preparazione per la pensione, l’acquisto di un’auto ecc.
Creare un bilancio famigliare: identificare le entrate e le uscite mensili della famiglia. Individuare le spese primarie (o non comprimibili), cioè quelle spese indispensabili alla sussistenza di sè stessi e della famiglia. Individuare le spese superflue (o comprimibili) eliminandole parzialmente o totalmente assegnando quelle risorse al raggiungimento degli obiettivi personali/famigliari.
Gestire la liquidità: in base al risultato emerso dal bilancio famigliare mantenere sul conto corrente l’importo relativo alle spese primarie, moltiplicato per 3 o 6 mesi, per garantire una certa tranquillità ed equilibrio finanziario
Creare contenitori di riserva: destinare un importo ad un conto di riserva per far fronte agli imprevisti non assicurabili o non trasferibili. Come ad esempio un problema all’automobile (fuori garanzia), elettrodomestici datati, guasti e o manutenzione straordinaria della propria casa.
Proteggere il capitale umano e il proprio patrimonio: considerare l’acquisto di assicurazioni per proteggere la famiglia, il proprio patrimonio mobiliare e immobiliare o trasferire il rischio verso terzi, ove possibile. È importante capire che destinare somme a questa area ridurrà al minimo la possibilità di trovarsi in grosse difficoltà economiche al verificarsi di eventi fortuiti o imprevisti.
Prepararsi per la vecchiaia: considerare la costruzione di un piano di risparmio per il periodo post lavorativo (pensione) che permetta di mantenere un tenore di vita stabile in età avanzata. Prima di tutto però dovrai accertarti della differenza % tra reddito da lavoro e reddito da pensione (stima) per costruire una strategia adeguata alle tue esigenze.
Diversificare gli investimenti: considerare diversi tipi di investimenti, creando veri e propri asset per diversificare il portafoglio e ridurre il rischio finanziario. Entrare nell’ottica di investire a medio lungo periodo per sfruttare i mercati. Dedicare tempo e risorse economiche alla formazione di questa macromateria.
Adattare il piano: rivedere e monitorare il piano annualmente (minimo una volta l’anno), adattandolo alle nuove circostanze e/o nuovi obiettivi finanziari che possono sorgere nel tempo.
La pianificazione finanziaria per la famiglia DEVE ESSERE un processo continuo, che richiede un’attenzione costante e una regolare revisione.
Molte persone nella pianificazione finanziaria invece commettono i seguenti errori, probabilmente uno o più li commetti o li hai commessi anche tu:
Non avere obiettivi finanziari definiti. Senza obiettivi finanziari specifici, è difficile sapere dove si sta andando e come gestire le finanze in modo efficace.
Non tenere traccia delle entrate e delle uscite. Pochissimi, purtroppo, tengono un bilancio attento delle proprie finanze. Un bilancio preciso è fondamentale per la pianificazione finanziaria, ma molte persone non tenere traccia regolarmente delle loro entrate e uscite.
Lasciare somme non indispensabili in liquidità sul CC senza motivo. Errore molto comune. Lasciare somme, a volte anche importanti, sul conto corrente per il famoso “non si sa mai” senza dare un vero e proprio nome a queste eventualità, perdendo nel frattempo soldi sottoforma di costi, potere d’acquisto (inflazione), imposte di bollo ecc.
Non costituire un fondo emergenza. Non costruire il fondo con economie precise e/o lasciare questa cifra insieme alla liquidità di conto corrente ti danneggerà nel medio e lungo periodo creando stati d’ansia nel momento in cui si dovesse far fronte ad imprevisti.
Non proteggere il capitale umano e il proprio patrimonio. Molti italiani non prendono in considerazione l’acquisto di polizze volte a proteggere il patrimonio in caso di imprevisti e /o non utilizzano sistemi di trasferimento di rischio. Esempio polizze come Invalidità permanente da malattia e infortuni,
Non prepararsi per la vecchiaia. Molti non pianificano adeguatamente questo aspetto ritenendolo molto lontano nel tempo trovandosi poi in difficoltà quando si è a ridosso della pensione. Il fattore tempo è importantissimo per creare una vecchiaia economicamente serena.
Investire in modo impulsivo. Molti investitori commettono errori investendo in modo impulsivo o senza comprendere appieno il rischio associato a un determinato investimento. La conoscenza, una strategia di medio e lungo periodo
Non adattare il piano. La situazione finanziaria e gli obiettivi possono cambiare nel tempo, ma molte persone non adattano il loro piano finanziario di conseguenza, lasciando così al caso aspetti determinanti della strategia pianificata inizialmente.
In questo articolo abbiamo visto tutto quello che DEVI fare e quello che invece NON DEVI FARE per avere la possibilità di scegliere in modo consapevole tra diverse ipotesi, evitando il più possibile le situazioni di forte stress o di incorrere in debiti e spreco di risorse utili.
Se ti senti in difficoltà oppure non credi di riuscire a fare tutto da solo inizia da qui.